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刘植荣:延迟退休对个人养老账户的影响  

2012-07-09 15:32:55|  分类: 关注社会 |  标签: |举报 |字号 订阅

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延迟5年退休,个人账户损失7万
延迟退休对个人养老账户的影响
作者:刘植荣
刘植荣:延迟退休对个人养老账户的影响

提要:如果个人把每月交的280元的养老保险不给社保机构管理,而是自己存入银行,退休时个人可以取出本息约30万元,然后再把这笔钱按整存零取存入银行,每个月取等额的一笔钱供自己养老,每月可取2337元!最近几日,一些部门及少数专家教授延迟退休的呼声再起。据《新京报》2012628日的报道,国务院批转人社部、发改委、民政部、财政部、卫生部、社保基金会联合制定的《社会保障十二五规划纲要》,提出研究制定弹性延迟领取养老金年龄的政策。

201271日,在北京举行的积极应对人口老龄化战略研讨会上,人社部社会保障研究所所长何平建议我国从2016年实行延长退休年龄的政策,并每两年延长1岁退休年龄。到2045年不论男女,退休年龄均为65岁。

笔者以前发的几篇文章,分别论述了延迟退休与年龄、就业、社会稳定和经济发展的关系,本文继续分析延迟退休究竟会给个人养老账户带来哪些影响。

1997716日,国务院颁发了《国务院关于建立统一的企业职工基本养老制度的决定》,从此,企业职工个人要交15年以上的养老保险才能在退休后领到养老金。按目前规定,职工每月领工资时,要扣除8%的养老保险金,这笔钱打入个人养老账户;同时,单位还要为职工交20%的养老保险金打入社会统筹账户。

职工最关心的是个人账户上的养老金,延迟退休,意味着交养老保险的年限长了,领取养老金的年限短了。对职工来讲,就要算算自己多辛苦工作几年,退休后增加的养老金是否能够弥补自己为此多交的养老保险。

职工退休时,每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数目前全国有统一规定,50岁退休计发月数是195个月,55岁退休是170个月,60岁退休是139个月,65岁退休是101个月。

根据人社部发布的数据,2011年全国城镇非私营单位在岗职工年平均工资为42452元,也就是月平均工资为42452÷12=3538元,为了计算方便,我们用3500元。现在,我们看看一个拿全国平均工资的人的个人养老账户情况。

个人每月要交的养老保险金为3500×8%=280元,养老账户上的钱是有利息的,我们按年利率3.5%计算,如果20岁工作,工作40年(480个月)60岁退休,假定工资保持不变,且都是月末发工资,则第一个月交的养老保险金到退休时的本息合计为280×1+3.5%÷12479元,第二个月为280×1+3.5%÷12478元,第三个月为280×1+3.5%÷12477元,依此类推,最后一个月为280×1+3.5%÷120元。这是个等比数列,公比为(1+3.5%÷12-1。所以,每月交280元的养老保险金,工作40年退休时个人账户上的本息总额为〔280×1+3.5%÷12479×1-1+3.5%÷12)〕480÷1-1+3.5%÷12)〕}=292507元,约30万元。职工每月从个人账户领取的养老金为292507÷139=2104元。

  如果把个人交的养老保险金不让社保机构管理,而是自己存入银行,那就意味着退休时个人可以取出约30万元,然后再把这笔钱按整存零取存入银行,每个月取等额的一笔钱供自己养老,到73岁,也就是用13年(156个月)把这笔钱取空。我们直接用公式:月取本息金额=整存金额×(年利率÷12×1+(年利率÷12)〕期数÷{〔1+(年利率÷12)〕期数-1},代入数值可计算出每月可取2337元,这要比交给社保管理每月多领2337-2104=233元,156个月就是233×156=36348元。

  如果推迟5年退休,那就要工作45年(540个月)。65岁退休时个人账户上的本息总额为366689元。职工每月从个人账户领取的养老金为366689÷101=3631元。

  同样,如果退休时把个人账户约37万元的养老金储存额按整存零取存入银行,每个月取等额的一笔钱供自己养老,到73岁,也就是用8年(96个月)把这笔钱取空,则每月可取4385元,这要比交给社保管理每月多领4385-3631=754元,96个月就是754×96=72384元。

  可见,推迟退休年龄,虽然多辛苦了几年,个人养老账户损失却增大了,由60岁退休损失36348元,增大到65岁退休损失72384元,额外增加损失72384-36348=36036元。

以上没考虑工资增长情况,如果按照国家统计局公布的数字,过去10年城镇职工工资平均每年增长12.3%,前面的公比就成了(1+12.3%÷12÷1+3.5%÷12),20岁的人工作4565岁退休个人养老账户上就有9222746元,将近一千万元!如果自己管理这笔钱,退休后每月就有110286元的养老金。即使按每年CPI涨幅为3.6%计算,45年后的11万元也相当于现在的2万多元。通过此计算也可推测,国家统计局公布的工资涨幅可能会高出实际水平很多,多数劳动者感到自己的工资被增长了,这也说明了这个问题。

对那些个人交纳养老保险才能在退休后领到养老金的企业职工来说,用自己的辛苦钱买保险养老,这笔钱收不回来心里总不踏实。三十年前宣传“计划生育好,政府来养老”,十几年前宣传“养老不能靠政府,企业职工入社保”,现又宣传“养老基金亏空了,退休年龄要提高”,加之前段时间有人忽悠把养老保险基金拿去炒股,使得百姓担心自己的养老钱就像变戏法一样给变没了。

最广大的人民还是希望保持退休政策的稳定,企业职工不管在岗的还是下岗的,哪个不希望尽快领到养老金?正如一句英语谚语所讲:两鸟在林,不如一鸟在手。(本文发《新金融观察201279日第05版)

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